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P2P平臺逾期貸款頻現誰來負責兜底

发布时间:2019-11-09 03:08:38 编辑:笔名

P2P平台逾期贷款频现 谁来负责兜底

因一笔高达1280万元的资金逾期,深圳一家P2P贷平台--贷帮CEO尹飞坚持拒不兜底,再次引发了业内关于P2P平台该不该垫付的争论

谁来兜底

"投资者在通过平台投资时,会与平台签订一个协议,而平台是否兜底要根据协议的内容来确定"贷之家旗下P2P贷垂直搜索引擎--投之家联合创始人兼CEO黄诗樵在接受证券时报采访时表示

"以陆金所为例,如果贷款逾期80天,这笔钱会由担保公司先垫付陆金所的职责就是贷款到期不能按时归还,要及时向投资者作出提示"黄诗樵称,"事实上P2P公司只是一个中介,只是从中赚取一定的交易费用"

据了解,P2P从国外传入中国带着两大光环:一是通过大数据筛选能力,可以比传统金融机构更准确筛选出企业很难知晓的数据风险,从而提供风险评价;二是能够更有效服务小微企业

而现实情况是,在国内,基本上90%以上的平台都不是纯信用贷款,而是利用各种渠道将线下业务转移到线上,并且通过平台自身的风险准备金、担保公司担保等来为发出的标的提供保障

"在国外,P2P平台只负责通过征信系统筛选,为投资者提供投资平台但国内征信系统的缺失,让P2P公司承担了更多的职责,当然也限制了行业的发展"贷行业第三方专业研究评级机构棕榈树CEO洪自华在接受证券时报采访时表示

有三家上市公司背景的贷平台--珠宝贷总裁李笋在接受证券时报采访时称,目前珠宝贷采用的是风险准备金+担保公司担保的双重保障方式,风险准备金高达4300万元,来保障投资者投资安全

"中国的信用体系尚未建立,纯信用无担保方式还不适合中国国情"李笋坦言,公司近期不打算尝试纯信用贷款的无担保模式

去担保化

事实上,进入2014年以来,监管层在不同的场合都对P2P行业存在的问题进行了回应,明确表明P2P四条红线,平台本身不得提供担保

陆金所官方也多次释放出信号,表示将逐步取消第三方担保一时间,"去担保化"成为行业的热点话题,也被业内人士认为是行业发展和政府监管的必然趋势

"去担保化是未来P2P行业发展的大趋势有担保的贷款,受到担保公司10倍杠杆的限制,也极大地限制了P2P行业的发展无担保的纯信用贷款才能真正开启这个庞大的市场" 洪自华称

不过,针对目前国内缺乏征信体系的现状,洪自华认为,P2P平台实行自担保的方式更利于行业的发展

对于P2P行业是否该承诺保本保息问题,珠宝贷运营总监李敬姿也对表示,三五年或者是某一个时期之后,趋势可能是不应该承诺保本保息的,但是现阶段来说必须要承诺"保本保息"

李敬姿认为,借款标是多元的,而平台则相对固定,考察平台比考察借款标重要如果平台不承诺"保本保息",表现了极大的不可靠性,等于变相承认自身缺乏足够的"硬实力",无法让人安心

"目前国内担保制度不健全,如果请第三方的担保机构进行担保,有些担保机构资质不好,这本身就存在风险隐患"洪自华称,一家P2P平台可以找多家担保公司进行担保来分散风险但是如果几十家P2P公司都找了一家担保公司担保,那么风险反而更大了

另外,他认为,现在由于国内经济下行,可能会出现中小企业问题集中爆发的情况,这时担保公司就会面临兑付难的问题如此一来,担保公司的难题就很容易牵连到P2P平台,一笔借款出现问题,就可能会导致整个平台崩溃

"个人还是比较提倡平台自担保,或者平台关联企业进行担保,这样的话平台对借款方有明确的考察研究,同时出现问题也要对投资者负相应的"洪自华称

李敬姿也告诉,今年9月份,银监会对于P2P行业已经提出了十条监管原则,其中第六条就指明不得为投资人提供担保,不得为借款本金和收益做出承诺不过,据统计,目前市场上绝大多数P2P企业仍承诺保本保息,行业陷入了保与不保的囚徒困境

不过,洪自华也认为,未来如果要有更大的市场空间,去担保才是最终的趋势

万亿市场待启

"未来行业肯定会有一次大的洗牌,也有些企业会倒闭,但并不是由于整个市场容量够了,于是出现兼并、大鱼吃小鱼之类的情况"洪自华认为,"目前还没有那家企业有能力去兼并另一家企业"

"目前P2P公司最主要的任务不是想着去兼并,而是要迅速强化自身的风控能力,打造平台的核心竞争力"洪自华说

洪自华告诉,未来洗牌肯定会有一批企业被清洗出去,但这批企业并不是因为被兼并而消失,而是因为自身资质不好而被淘汰他认为,目前市场上线的平台有1500家左右,洗牌后平台数量并不会停留在500家左右,未来的市场容量有10000家

根据贷之家最新公布的数据显示,今年10月底,贷行业贷款余额达744.14亿元,环比9月增长15.18%预计今年年底,贷贷款余额将会突破900亿元

事实上,早在2011年,中金公司曾发布报告称,至2011年中期,中国民间借贷余额已经达到3.8万亿元,占中国影子银行体系总规模约33%,相当于银行总贷款的7%更有统计数据显示,2014年中国民间金融市场规模超过5万亿

"目前国内民间借款的需求是几万亿级,这还不包括银行所占有的几十万亿的市场P2P行业现在的贷款余额还不到1000亿元,远远没有满足市场的需求"黄诗樵对未来的P2P市场充满信心

据介绍,目前国内16家较大的银行占据了国内借贷市场70%~80%的份额但事实上,这种大银行的形式,与目前国内大力发展中小企业的模式并不匹配

"现在国家在大力发展P2P行业,就是为了盘活民间资本,适应发展中小企业的要求未来银行的业务将会收缩,收缩的部分将为P2P行业提供更大的市场" 洪自华认为,这种情景未来三年内可能会实现

"事实上,政策迟迟不出台,或许正是因为国家也不希望打击这个新兴行业"黄诗樵说不过,要开启万亿市场,去垫付化、去担保化,走信用贷款模式才是大势所趋

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